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Budget frugaliste : reprenez la main sur vos finances en 8 étapes

Vous souhaitez reprendre la main sur vos finances ? Pour bien commencer, un budget frugaliste est idéal. C’est tout simplement le fait de réduire ses dépenses pour augmenter l’épargne. Vous pouvez y aller petit à petit. Voici un guide complet en huit étapes pour reprendre la main sur vos finances personnelles.

Flashback années 90 : le budget frugaliste, un amour de jeunesse

Aussi loin que je me souvienne, j’ai toujours aimé épargner mon argent.

Du haut de mes 7-8 ans, j’ai commencé à recevoir un peu de liquide à l’occasion des anniversaires, de Noël et des tâches que j’effectuais de temps en temps.

Je n’avais pas de compte en banque à l’époque, ni de cachette où planquer ma richesse. C’est ma mère qui jouait le rôle de la banquière. Je lui confiais mes deniers, et elle consignait chaque entrée/sortie dans un petit carnet.

Mon premier gros achat, c’était une chaîne hi-fi SAAB hyper puissante. J’avais réussi à accumuler 600 francs à l’époque pour me l’offrir, après deux années d’économies et de dur labeur. C’est toute timide que je m’étais rendue chez Darty pour m’offrir le monstre.

Aujourd’hui, le charme continue d’opérer. Ce n’est pas une question d’éducation, car mon frère a toujours été dépensier, mais c’est dans mon sang. J’adore économiser. Le budget frugaliste, c’est la vie. Je passe sûrement pour une radine auprès de mon entourage, moi, je préfère me définir comme frugaliste et minimaliste.

Depuis quelques mois, je lis des ouvrages sur la bonne gestion des finances personnelles. En effet, malgré mon profil, je pratiquais beaucoup la politique de l’autruche sur mes finances. Je ne prenais plus le temps de suivre mes comptes.

Cette situation ne me ressemblait guère ! Je me dégouttais moi-même. Alors, j’ai décidé d’agir.

Je vais vous expliquer comment la bonne gestion des comptes associée au frugalisme peuvent vous aider à assainir votre situation financière, et à donner vie à vos projets les plus fous.

Tout d’abord, formez-vous à la gestion des finances personnelles

Quand j’étais petite, je construisais des cabanes, je jouais à la marchande et je recherchais en permanence des petits boulots pour gagner quatre sous (essentiellement, le ménage de la chambre de mon frère).

Aujourd’hui, j’écoute mon enfant intérieur, en m’intéressant à l’immobilier, en vendant mes services aux entreprises et en testant toujours plus de jobs annexes pour compléter mes fins de mois.

Or, depuis quelques mois, je faisais l’autruche : je ne regardais jamais mes comptes, et craignais justement de voir la réalité en face, un peu comme la pesée à la fin des vacances…

Un premier livre m’a fait changé d’avis sur notre mode de consommation, et notamment sur la simplicité volontaire : c’est Simplicité volontaire, plus que jamais, de Serge Mongeau.

C’est un ouvrage clair, argumenté et étudié d’un médecin et auteur québécois qui va vous expliquer comment notre système fonctionne, comment les gens s’entêtent à consommer sans aucun but, et comment sortir de ce schéma de pensée. Sortir de la bulle consommatrice demande des efforts, puisque depuis tout petits, on nous inculque de dépenser notre argent. C’est un réflexe du quotidien.

Vous pensez que la simplicité volontaire est réservée aux hippies et autres ploucs ? Et bien, vous vous trompez. Vous allez voir à quel point les humains sont aveugles, eux qui ont tout à portée de main, grâce aux progrès réalisés jusqu’ici, mais qui s’acharnent à travailler toujours plus pour pouvoir s’offrir toujours plus de biens de consommation. Sans aucun but derrière.

Ensuite, j’ai lu le cultissime Père riche, père pauvre, dans lequel l’auteur nous démontre qu’il est vain de vouloir gagner plus d’argent en tant que salarié, car cela engendra stress et culpabilité. Vous allez utiliser cet argent pour augmenter vos dépenses dans des biens de consommation futiles (voiture, habits, télévision, etc.), et finalement vous n’arriverez jamais à rehausser votre niveau de vie.

Ce qu’il faut transformer, c’est tout l’état d’esprit dans lequel vous êtes. Vous devez apprendre à renoncer à l’achat futile, à mettre de l’argent de côté, et à le réinvestir quand c’est le bon moment pour vous.

Tout cela pour dire, qu’on ne nous a jamais appris ce qu’était un budget frugaliste.

À l’école et à la maison, nous avons toujours entendu les mêmes discours : sois doué à l’école, fais des études et tu pourras avoir un travail qui te paie bien.

Dans notre cas, le contrat est rempli. Nous avons bien travaillé à l’école, nous avons décroché notre diplôme, et nous avons maintenant une bonne rémunération.

Oui, mais il manque quelque chose à ce raisonnement. Il manque l’éducation en matière de finances personnelles. Comment bien dépenser son argent ? Personne ne nous l’a jamais appris.

Vous avez certainement des économies, que vous déposez chaque mois dans un livret.

Vous avez certainement acheté votre résidence principale avec un taux d’endettement maximal (33 % de vos revenus), et si c’est pas encore fait, vous prévoyez de le faire bientôt (et d’acheter un bien selon votre capacité d’emprunt maximale).

Malheureusement, vous devez comprendre que placer tout votre argent dans des biens passifs, c’est-à-dire qui ne vous rapportent pas d’argent, c’est vous endetter pour la vie.

Personne ne m’a jamais appris que l’argent que je dépense, c’est de l’argent que je brûle. Donc quitte à le brûler, autant le faire intelligemment. Alors, à vos livres (et aussi aux articles de La Cabane de Moe).

Prenez ensuite le temps de mettre le nez dans vos comptes

Maintenant que vous avez lu des ouvrages intéressants et motivants sur le pourquoi du comment vous devez éviter de jouer le bon petit soldat, vous devez assainir vos comptes et retrouver une santé financière.

Pas le choix que de mettre le nez dans vos comptes. Faites un bilan sur vos dépenses et vos entrées. Voyez ce qui est utile ou pas. Comptez toutes les sorties au restaurant/les cafés à l’extérieur, les frais d’essence, les achats de dernière minute au Carrefour Market du coin ou le petit pain au chocolat qui va bien le vendredi matin. Établissez un budget clair et précis.

Vous n’avez pas forcément besoin de vivre comme un gueux, mais vous pouvez utiliser votre cerveau pour limiter les dépenses. Par exemple, si vous appréciez boire un cappuccino le matin avant d’aller au bureau, au lieu de la payer 4 euros chez StarDollar, vous pouvez peut-être investir dans une machine expresso avec cette fonction, et limiter les dépenses à long terme.

Vous dégusterez toujours votre boisson préférée, avec en plus la satisfaction de le préparer vous-même.

On est barista ou on ne l’est pas ??

L’idéal est de verser chaque mois la même somme pour financer votre train de vie mensuel. Le reste, vous le placez sur vos livrets dans un premier temps.

Côté crédits / emprunts / dettes personnelles, faites le point sur tous les montants à rembourser. Cela ne va pas vous faire plaisir, mais vous allez devoir travailler pour rembourser toutes ces dettes. Monter sur l’échelle de la richesse demande de la persévérance, de la discipline et du courage. Loin de moi l’idée de vous forcer à vivre comme un pouilleux, je vous conseille d’adopter un train de vie sobre, en cohérence avec vos moyens et non plus avec vos désirs.

Pour rembourser vos dettes, je vous recommande de passer par la méthode Boule de neige : vous allez commencer par rembourser la plus petite somme empruntée, puis chaque mois vous rembourserez à hauteur de vos revenus les sommes restantes de manière progressive. Si vous devez 100 euros à votre mère, et 5 000 euros en crédit à la consommation, vous commencerez par rembourser la première dette, et ensuite la deuxième. Pas l’inverse.

Vous utiliserez ainsi la Loi de Newton qui déclare qu’un corps en mouvement reste en mouvement (autrement dit, si vous commencez à liquider vos dettes, vous avancerez toujours dans cette même bonne direction).

Budget frugaliste : Ficelez la stratégie d’épargne

Quel montant souhaitez-vous épargner dans votre budget frugaliste ? Et pour quoi faire ? Avec combien d’argent pouvez-vous vivre chaque mois ?

Premier réflexe : payez-vous toujours en premier. Réservez toujours une somme d’argent à votre épargne personnelle. En général, on peut se rémunérer 10-20% de son salaire (en fonction de vos moyens), mais aussi beaucoup plus, en fonction de votre capacité d’épargne et de votre sobriété au niveau du budget.

Établissez un plan, cela va vous motiver. Ne progressez pas à l’aveugle. Par exemple, j’ai un crédit sur le dos que j’ai dû contracter pour la pose de mes gouttières (que je n’avais pas prévu lors de la construction), et bien je suis en train de travailler pour liquider cette dette le plus rapidement possible.

Avant de vous lancer dans de nouveaux projets, effacez vos dettes existantes

On veut toujours aller vite et plus loin. Les projets rythment notre vie, et c’est eux qui nous font vibrer !

La vie serait insipide sans projet.

Imaginez cette conversation entre deux amis de longue date :

  • Salut Marie, ça va ?
  • Oui et toi ?
  • Bien bien, quels sont tes projets ?
  • Aucun.
  • Okayyyyyy.

Oui, mais voilà. C’est sûr, aujourd’hui tout va vite. Très vite.
On veut tout tout de suite, en un claquement de doigt. Nous sommes la génération Amazon Prime.

Sauf que si vous avez des projets plein la tête, vous allez devoir apprendre la patience. Ne vous lancez pas à corps perdus dans plusieurs projets si les finances ne suivent pas. Vous prévoyez de partir en vacances cet été, mais vous avez un chantier à rembourser, alors ne vous endettez pas encore plus. Essayez de vivre avec vos moyens, et de ne pas « péter plus haut que votre cul » (pardonnez moi l’expression).

Ce n’est pas la mort si vous ne pouvez pas tout faire en même temps. Apprenez à patienter. Rome ne s’est pas faite en un jour. Votre déco non plus.

Pour les petites dépenses plaisir, videz vos placards

J’aime l’idée de réaliser de petits achats plaisir de temps en temps, sans pour autant fusiller mon tiroir caisse.

Alors, depuis quelques mois, je revends toutes les babioles possible, même si c’est pour gagner dix ou vingt euros. OK cela me prend un peu de temps, mais quand je reçois l’argent, les sommes accumulées au fur et à mesure me permettent d’acheter des livres, de financer des petits travaux de décoration, ou de renouveler mes outils de travail.

Ainsi, je ne cède pas aux achats compulsifs (car il me faut un peu de temps pour accumuler l’argent nécessaire aux dépenses), je ne touche pas à mon épargne et je continue à liquider ma dette de manière sérieuse et efficace.

Pour cela, désencombrez en lisant ce guide ultra complet sur le désencombrement (avec des conseils sur la revente d’objets).

Multipliez les loisirs gratuits

Pendant ces vacances, avec les enfants, nous avons pratiqué beaucoup d’activités payantes, car à la fin de l’été, nous n’avions plus trop d’idées. Nous choisissions la solution de facilité. Nous voulions les occuper, et souvent cela passait par la case porte-monnaie.

Aujourd’hui, ce n’est plus du tout la même chanson. Exit les sorties au parc d’attraction et aux restaurants kids-friendly. On troque ces aspirateurs financiers avec des sorties en pique-nique, au bord de la mer, ou dans la nature. On voit un peu plus souvent les amis et la famille (pour leur plus grand plaisir d’ailleurs !). On partage des moments de convivialité sans nécessairement saigner le porte-monnaie.

N’ayez plus la folie des grandeurs

Essayez maintenant de vivre selon vos moyens et plus selon vos désirs.

Tout le monde a déjà vu le jeune à lunettes de soleil qui se balade dans un énorme SUV BMW et qui vous énerve, car vous vous demandez comment il a fait pour se payer ce bolide alors que vous à quarante balais vous roulez toujours en twingo.

En fait, ces personnes là, comme beaucoup d’autres d’ailleurs, vivent au-dessus de leurs moyens. Elles contractent des crédits, sont endettées jusqu’à l’os et malheureusement pour elles, ne parviendront jamais à s’élever sur l’échelle de la richesse personnelle.

Même si vous vous dites, moi je m’en fiche de l’argent, ou l’argent ne fait pas le bonheur, et autres remarques de ce style auxquelles même votre chien ne croit pas une seule seconde, vous savez au fond de vous que l’argent est un bien précieux pour avancer dans la vie. Donc essayez de ne plus le gâcher. Pratiquez la slow life !

Et maintenant, enrichissez-vous !

Vous allez me dire : elle nous saoule Moe avec son argent ! Nous on est minimalistes, pas capitalistes !

OK je vois ce que vous voulez dire. Mais ma manière de voir la richesse n’est pas si étriquée qu’elle en a l’air.

Si j’économise de l’argent, ce n’est pas juste pour faire rougir de plaisir mon banquier. C’est juste une manière pour moi de ne plus être le pion de l’échiquier du capitalisme, mais plutôt la reine qui gagne à tous les coups.

En renonçant aux sirènes de la tentation consommatrice, en prenant le temps de bien gérer votre budget et en ficelant une stratégie d’épargne et d’investissement, vous allez dégager du temps libre pour vos passions et votre famille.

Vous n’allez plus vous tuer à la tâche pour vous payer le dernier écran TV à la mode.

Vous allez vous enrichir durablement, et le jour où vous aurez acquis la richesse visée, vous pourrez vous payer vos joujous high-tech fabriqués très très loin.

Pour vous enrichir, vous pouvez choisir d’investir dans divers placements :

  • Immobilier
  • Placements financiers
  • Bourse
  • Objets qui ne perdent pas de valeur

Autre solution, vous pouvez aussi liquider votre emprunt pour votre résidence principale en anticipé, et ainsi accéder plus rapidement à l’indépendance financière, ou travailler moins pour avoir plus de temps libre. C’est ça, la liberté !

Par exemple, la Youtubeuse The Fairly Local Vegan a adopté le budget frugaliste et elle choisit d’injecter toutes ses économies pour rembourser en anticipé son emprunt immobilier. Ainsi, elle préfère faire attention aux dépenses du quotidien afin un jour, d’avoir la liberté et le choix de moins travailler ou de ne plus travailler du tout.

A vous de jouer !

Nous voilà arrivés au terme de cet article sur le budget frugaliste. J’espère qu’il vous a plu et que surtout, il vous a donné envie de passer à l’action.

Et vous, comment faites-vous pour gérer vos dépenses ? Pourquoi épargnez-vous ? Avez-vous des objectifs chaque mois, chaque année ? Et pratiquez-vous un budget frugaliste ?

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